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星屑醫生 | 23rd May 2008, 11:04 AM | 香港的醫療本相

每逢說到保險問題都會引來討論,這是我十分希望見到的情況。網友說得對,我即使勉強說說,也不會比保險從業員知得更多所謂的保險精神。因為我只站在我作為醫生的立場發聲。

我自己的保險經紀是個有愛心而且有擔當的從業員,彼此更是多年的朋友,因此我絕對無意以一竹篙打一船人,只打算定期紀錄自己的經歷和有關的思考。很多事情,說「精神」可以說到天花龍鳳,做出來則差天共地,關於這一點,也不必我多費唇舌吧。

實在保險的問題,真的不說不可,因為醫療改革的一大可能做法就是全民保險。中產至有錢的問題可能只在於交多點錢,有問題發生也比較懂得處理,對夾心和草根階層的影響卻大了。

若然你也是保險從業員,我歡迎你在提出一連串的反問句之外,會進一步站在你的立場作表述,甚至提出一些關於操守的觀點來交流,也進一步勸勉其他的從業員。看來不少朋友喜歡問問題,我也就來正問和反問一下。


1. 病人之所以會不明白有甚麼疾病和範圍不在保障之內,應該追究保險經紀,還是醫生?為甚麼他不明白都會照買保險?

2. 如何確保病人明白,只買意外保險是不能保障其他疾病的,就應該一併買其他醫療保險?這又是經紀的責任,還是醫生的責任?

3. 當病人發覺疾病不受保,向他解釋公司政策的人應該是經紀,還是醫生?

4. 病人說:「是保險經紀叫我來,央醫生你幫我打電話去和那骨科醫生說可不可以改診斷的。」這是解決問題的適當辦法嗎?從這句子裡,你認為發生問題的是病人吖?保險經紀吖?我,還是骨科醫生?

5. 醫生有沒有「責任」,盡力令他的疾病可以得到賠償?

6. 以病假日數來估計疾病的嚴重性,不是太過簡單化了之整件事,太過直線思考,而其實是很奇怪的嗎?

為甚麼是七天?而不是六天?憑甚麼說是七天?是由於統計學的結果嗎?若將界線定為六天,保險公司要賠的可能性和金額是否會大大提高?

而這做法,是否會逼令醫生與病人常常為病假爭拗?

7. 給你一個簡單的case study:

一個女生給貓抓著了臉,抓開了一道縫,2cm,要縫兩針。相比斷骨等等,不算得很嚴重吧。
該給她幾多天假?一兩天頂盡了吧。
可是若然她是做寵物店的,抓傷她的是寵物店的貓,若然傷口未癒就要她照樣開工,會不會令傷口有機會受到感染?

8. 以香港的勞工情況,對某些行業,放三天假,是否已經會影響他的生計?他放三天假,看醫生的費用沒得賠,勤工獎又沒有了,這真的不會影響他的財務?

9. 原來意外保險的精神只在於他的財務不影響?有錢人即使意外也不會影響他的財務呀,退休人士更早已沒有放假不放假的問題,為甚麼他們都會買意外保險?診治過程所花的費用不是保險範圍嗎?

10. 實情是:條款下出現灰色地帶,於是才會有這樣的經紀、這樣的病人和這樣的醫生。有保險精神的保險公司和保險從業員呀,你有沒有計畫去改善這些灰色地帶呢?


[16]

現在的保險只是業務,接到許多電話都是死纏爛打,硬要推保想讓我買,本身家裡就是做保險的了,早該買的時候就買了~


[引用] | 作者 阿雷 | 19th Jul 2011 12:55 PM | [舉報垃圾留言]

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[引用] | 作者 aassa | 29th Jun 2009 15:59 PM | [舉報垃圾留言]


[13] 有感而發~~

作為一個小小精算師, 都見盡不少financial planner的問題, 同時都不得不承應保險條款不是10全10美, 可是....我覺得最大的問題不是出於保險條款的身上, 一份保險的條款, 背後經過不少人的努力, 日以繼夜的計算, 已經是盡量做到最好, 如果所有疾病都要是在保障之下, 在這個無法長生不死的世界, 恐怕保險公司都難逃一死, 我覺得最大問題是出在"人"的身上,

financial planner會想辨法去推銷保險, 就好像推銷美容產品一樣, 那個sales當然不會跟你說它的缺點, 你會完全相信街上sales的說話嗎?不會的話, 為什麼要完全相信financial planner的說話呢??難道病人本身完全沒有私心嗎??沒有的話, 又為什麼要叫醫生給多幾天假期, 醫療報告寫好一點呢??始終病人也是難辭其疚的...

其實, 希望大家明白, 保險公司不是慈善機構, 買保險存在一定的風險, 保險只是用很多data, 去計算出一個win win 的局面, 其中的方法, 都不是一時三刻可以解釋清楚, 簡單來說, 要記得...買保險有時就像gambling, 中與不中都是存在著一定的probability的...(當然公民全保又是另一套theory, 與現有的醫療保險大大不同)

最後, 衷心希望大家身體健康, 要claim保險始終不是一件賞心樂事...^^


[引用] | 作者 小小精算師 | 30th Mar 2009 00:19 AM | [舉報垃圾留言]

[12]

以下文章談及有關澳洲health fund 的問題,

http://chrisleung1954.mysinablog.com/index.php?op=ViewArticle&articleId=1066065

http://chrisleung1954.mysinablog.com/index.php?op=ViewArticle&articleId=1067301

也是不少人反對強制全民醫保的原因.


[引用] | 作者 potato | 28th May 2008 23:05 PM | [舉報垃圾留言]

[11]

如果講保險同醫療溶脂,除左醫療立場同保險立場之外,大家都應該關注一吓社會福利的角度.
始終人係患病時(不論意外唔意外)應該受到合適的醫療都只不過係好基本的人道立場而已.
不過偏偏保險(無論強制OR NOT)都似乎對低下階層極之不公平(長期病患更甚)

最簡單有兩個問題想問問大家意見.

1.而家政府話實行強制保險的話,低下階層就可能無需供款,由其他階層代供.
不過並冇講明兩者之間又會唔會獲得保險公司相

2.保險制度其實係係患病後會提供金錢援助俾受助人,但係我唔係好明白一樣野.
保險只係提供金錢,又可唔可以確保醫療技術/儀器更新?

當然仲有一大堆sicko所引出的問題,未知星屑醫生有冇睇sicko.
又可唔可以估計一吓sicko的問題會唔會有機會係香港發生呢,始終有人話套戲太誇又有人話好擔心.
星屑醫生面對醫療同保險應該較多,可唔可以分享一吓經驗.

Mr.bananachiu
[引用] | 作者 Mr.bananachiu | 25th May 2008 04:59 AM | [舉報垃圾留言]

[10]

樹大的確有枯枝
有唔好o既agent係會解釋得唔清楚就叫人買
但我都信有o的係做得好o既

不過保險公司攪賠償的確係因為睇醫生點診斷而賠
咁好自然病人會傾向向醫生"埋手"
所以有壞agent時也會有壞客人

其實有時都好明白醫生的難處(泛指所有醫生)
有人起了歪念o果陣
的確係醫生最難做
又要顧及專業操守
攪得不好分分鐘會惹上官非
所以我唔係話醫生你企硬做得唔啱
而係想講保險唔係一樣唔啱o既野
而係買o既人同賣o既人心態上有問題

另,"有錢人即使意外也不會影響他的財務呀,退休人士更早已沒有放假不放假的問題"

的確,有錢的人的財務較細機會受影响
但之前都有名人患上危疾時
財務上的確會受到好大壓力

退休人士或其他冇收入o既人士係買唔到每週賠償
即係你話果種放夠七日病假先有得賠那種意外保險
因為呢個係保障佢地可以補償佢地因意外而返唔到工
所損失左o既收入

好多謝醫生你正面咁討論 :-)


[引用] | 作者 jason | 24th May 2008 18:48 PM | [舉報垃圾留言]

[9]

我睇美國電影Crash,其中有一幕,就係講白人兒子為了父親的醫療保險問題,與黑人保險公司職員拗數的劇情.

電影本來是講種族問題,不過我也發現美國的醫療保險制度甚為恐怖,當睇左一個醫生醫唔好、想轉第二個醫生的時候,保險公司就會話你張單唔cover睇第二個醫生網絡的費用.事關保單包甚麼唔包甚麼,一般人未必會清楚,保單上密麻麻細字的法律詞彙,有幾多人真係清楚?萬一有爭議,病人己經身體不適,還有幾多錢和時間和保險公司打官司?

在美國,醫療保險制度也千瘡百孔,在總統競選也是熱門議題.有前車之鑑,香港也不應該亂跟醫療保險制度.

香港也不是真的很缺錢,今年可以把成千億盈餘攞出黎派,在經濟低潮的時候,還有數千億元儲備頂住.

搞左醫療融資,政府削減非必要開支的誘因又細左,因為開左源,節流的壓力就細左.不過,香港政府無軍費開支,大學要借債交學費,如果連醫療都唔包底,咁交稅黎做乜野呢?

米奇
[引用] | 作者 米奇 | 24th May 2008 17:04 PM | [舉報垃圾留言]

[8] Re: 星屑醫生
星屑醫生 :
方潤 : 像我老媽的,就是放一天病假,也已經沒勤力獎了啦。(勤力獎差不多是全月收入20%啦)制度上是有病假,更幾乎沒有人敢放病假。最慘是的是,對貧者越不利。(不是想說你母親貧... 哈。)

舍下事實是窮,無需否認。


[引用] | 作者 方潤 | 24th May 2008 15:51 PM | [舉報垃圾留言]

[7] Re: 寄塵
寄塵 :如果保險從業員沒有專業操守或懶惰,投保人是需要付出很大的行政代價去了解合約內容,這代價不是一般升斗市民能負擔的。

作為消費者,最重要是不要糊亂購買保險,有什麼都要問清問楚;對方有專業責任解釋,你同樣有權去問個清楚。

AlexBB
[引用] | 作者 AlexBB | 24th May 2008 11:46 AM | [舉報垃圾留言]

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保險經紀有其專業守則須要遵守,受保人如果發覺購買的保險的受保範圍並非購買當時所得知的,可以投訴該經紀之餘,該份保單亦有可能因此而取消。如果遇上以上1-4的情況,醫生大可大條道理叫病人向有關當局或該保險公司甚至傳媒作出投訴。

至於醫生方面,坦白講,從事過賠償部的朋友都知道,特別在處理工傷方面,有好些公立醫院的醫生的確是為免那些久不久就來死纏病假其實傷患已經好得七七八八的傷者,出手闊焯一次給予幾個月的病假。我知道腰痛背痛永遠可以找不出原因,就算做了MRI亦是,但有好些公立醫院的醫生的確在給予病假方面出現問題。

作為一個專業而有良知的醫生,基本上就是憑個人知識去決定給予幾多天病假,正如你所說,有些人的工種對於某些外人看來很輕的病可能須要更長的病假,這都是醫生可以與病人溝通而決定的。至於那些放得多放得少是否有得Claim醫藥費,醫生根本不該理會。

AlexBB
[引用] | 作者 AlexBB | 24th May 2008 11:44 AM | [舉報垃圾留言]

[5] Re: 寄塵
寄塵 :
保險不賠然後找醫生晦氣,當然是因為醫生比保險公司好欺負。但話說回來,保險賠不賠是一回事,醫生怎樣診斷又是一回事。
我不懂什麼是保險精神,我想大概是想說「多數人一起付出,建造一個安全網,讓這多數人裏面的不幸的少數人,在危難時得到保障」這概念吧。但我知道保險是一份合約,我知道合約精神,明買明賣,白紙黑字;買保險的人可以先明白保險公司的offer,釐定自己的consideration,excess幾多,怎樣供,所有terms都可以坐下來研究清楚。
但無論如何,醫生也不是合約中的任何一方,不會受該合約約束。如果醫生的診斷有問題,可以從民事途徑申訴,與保險合約無關。
整個保險機制的問題就在於溝通上面。保...
正是有前車之鑑,才更令人警剔,美國就有【美國一sick檔案】了。

而且我們仍對保險的手法有戒心,沒辦法,兩個專業的關心之處不同,甚至有衝突。因為醫療是應該寧枉無縱的。但這態度就令保險的成本上漲。

星屑醫生
[引用] | 作者 星屑醫生 | 23rd May 2008 19:42 PM | [舉報垃圾留言]

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保險不賠然後找醫生晦氣,當然是因為醫生比保險公司好欺負。但話說回來,保險賠不賠是一回事,醫生怎樣診斷又是一回事。
我不懂什麼是保險精神,我想大概是想說「多數人一起付出,建造一個安全網,讓這多數人裏面的不幸的少數人,在危難時得到保障」這概念吧。但我知道保險是一份合約,我知道合約精神,明買明賣,白紙黑字;買保險的人可以先明白保險公司的offer,釐定自己的consideration,excess幾多,怎樣供,所有terms都可以坐下來研究清楚。
但無論如何,醫生也不是合約中的任何一方,不會受該合約約束。如果醫生的診斷有問題,可以從民事途徑申訴,與保險合約無關。
整個保險機制的問題就在於溝通上面。保險公司的資源肯定比升斗市民多,合約的細則是保險公司精心設計,又有精算師計算過風險,掌握的資訊(如甚麼時候是傳染病高峰期,香港人的平均保費多少等)比一般投保者多,如果保險從業員沒有專業操守或懶惰,投保人是需要付出很大的行政代價去了解合約內容,這代價不是一般升斗市民能負擔的。
醫療融資方案必須盡快落實,但社會卻不太關心當中的細節問題,好像只要知道每月付多少錢便了事,我很少聽到社會討論其中行政和監管上的問題。如果有空的話,寫個劇本描述一下單憑身份證看不到醫生的景況也不俗。

寄塵
[引用] | 作者 寄塵 | 23rd May 2008 18:34 PM | [舉報垃圾留言]

[3] Re: 方潤
方潤 : 像我老媽的,就是放一天病假,也已經沒勤力獎了啦。(勤力獎差不多是全月收入20%啦)制度上是有病假,更幾乎沒有人敢放病假。
最慘是的是,對貧者越不利。(不是想說你母親貧... 哈。)

星屑醫生
[引用] | 作者 星屑醫生 | 23rd May 2008 16:48 PM | [舉報垃圾留言]

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typo: 勤工獎


[引用] | 作者 方潤 | 23rd May 2008 15:48 PM | [舉報垃圾留言]

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像我老媽的,就是放一天病假,也已經沒勤力獎了啦。(勤力獎差不多是全月收入20%啦)

制度上是有病假,更幾乎沒有人敢放病假。


[引用] | 作者 方潤 | 23rd May 2008 15:48 PM | [舉報垃圾留言]